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UM certificado de depósito (CD) é um tipo de conta poupança que exige que você deposite dinheiro por um determinado período. Em troca, o banco ou a cooperativa de crédito paga juros – geralmente mais altos do que as taxas pagas em verificando ou contas poupança. Quanto mais tempo você concordar em deixar o dinheiro na conta, maior será o rendimento dos juros.
Mas será que os CDs valem a pena?
“Depende das circunstâncias e dos objetivos do indivíduo. De um modo geral, porém, existem algumas vantagens importantes nos CDs que podem fazer com que valha a pena considerá-los para algumas pessoas”, diz Robert Donnelly, CFO da Marketplace Fairness.
Você pode verificar facilmente as taxas de juros atuais do CD para determinar se isso faz sentido para você ou use a tabela abaixo para explorar algumas opções locais.
Os CDs valem a pena?
Os CDs oferecem uma maneira de baixo risco de ganhar à medida que você economiza. Aqui está uma análise mais detalhada das três principais vantagens que eles oferecem.
1. CDs são de baixo risco
Uma grande vantagem dos CDs é que eles apresentam risco baixo ou nenhum risco para o titular da conta.
Os bancos oferecem taxas de juros fixas para que você receba um valor garantido se deixar seu dinheiro na conta pelo prazo acordado. Por exemplo, se um CD de um ano oferecer um rendimento percentual anual (APY) de 4% e você depositar $ 5.000, ganhará $ 200.
“O investidor sabe exatamente quanto dinheiro ganhará com seu investimento, o que pode ser útil para fins de orçamento e planejamento”, diz Donnelly.
Além disso, contanto que você compre um CD de uma instituição segurada pelo FDIC ou NCUA, sua conta estará protegida em caso de falência bancária (até os valores permitidos).
2. CDs rendem mais juros do que contas bancárias
Outra vantagem dos CDs é que eles tendem a oferecer retornos mais elevados do que uma conta corrente ou poupança. De acordo com o FDICa taxa média nacional de juros de depósitos para conta corrente em 8 de março de 2023 era de 0,06%. Uma conta poupança estava em 0,35%, mas um CD ficou em algum lugar entre 0,18% a 1,26%, dependendo do termo que você selecionar.
Embora essas sejam as médias nacionais, você pode encontrar taxas de juros muito mais altas ao fazer compras. Por exemplo, a Capital One está oferecendo atualmente um CD especial de 11 meses com APY de 5,00% e sem depósito mínimo. As taxas normais de CD do banco também são consideravelmente mais altas, variando de 3,30% a 4,10% APY.
Em comparação, a Capital One conta poupança de alto rendimento oferece um APY de 3,40%. Nesse caso, os CDs oferecem retornos maiores desde que você concorde com um prazo de pelo menos 11 meses. Portanto, certifique-se de pesquisar antes de abrir um CD. Você pode explorar facilmente suas opções de CD online aqui ou simplesmente use a tabela abaixo para começar.
3. Os CDs oferecem uma variedade de opções
Os bancos e cooperativas de crédito normalmente oferecem uma linha de prazos de CD que variam de um mês a cinco anos ou mais. Como resultado, você pode escolher o termo que melhor se adapta à sua situação e aos seus objetivos.
“Por exemplo, se você sabe que vai comprar uma casa em dois anos e o pagamento inicial está projetado em US$ 40.000, você não quer arriscar esse dinheiro nos mercados de ações ou títulos”, diz Dave Carey, CFA e fundador da WealthTrace.
Ele acrescenta: “Em vez disso, você pode comprar um CD de dois anos com uma taxa de retorno garantida com base na taxa de juros do momento. Ao final de dois anos, você terá acesso ao dinheiro com os juros auferidos”.
Você também pode considerar a implementação de uma estratégia de escada CD. Com uma escada de CD tradicional, você divide seu investimento entre cinco CDs com prazos que variam de um a cinco anos. Então, à medida que seus CDs vencem a cada ano, você reinveste os fundos desnecessários em CDs de cinco anos. Em breve, você terá cinco CDs com prazo de cinco anos e um com vencimento a cada ano.
Outras considerações
Embora os CDs possam ser ótimos em algumas situações, existem algumas desvantagens potenciais a serem consideradas.
“Uma desvantagem é que poderá ser cobrada uma taxa se você retirar seu dinheiro antes do final do prazo. Além disso, se as taxas de juros subirem durante a vigência do seu CD, você não poderá se beneficiar dessas taxas mais altas, a menos que sacar e reinvestir na nova taxa (que pode incorrer em taxas adicionais)”, diz James Allen, CPA e fundador da BillPin.
Também é importante considerar o custo de oportunidade. Você poderia ganhar ou economizar mais em outro lugar? Embora os CDs muitas vezes tenham APYs mais elevados do que contas bancárias que rendem juros, eles normalmente têm retornos mais baixos do que outras opções de investimento, como ações. Além disso, se você tiver dívidas com juros altos, pode ser mais benéfico usar seus fundos para saldá-las primeiro. Você terá que pesar os riscos e benefícios para decidir qual caminho é melhor para você.
Vale a pena um CD agora?
Um CD pode ser um investimento que vale a pena agora. Com as taxas de juros em alta, As taxas de juros do CD também subiram. Mas na verdade tudo se resume à sua tolerância ao risco e às suas necessidades orçamentárias.
“De modo geral, os CDs são uma boa ideia se você está procurando um lugar seguro para investir seu dinheiro e não se importa em mantê-lo trancado por um determinado período de tempo. No entanto, pode haver desvantagens – portanto, faça sua pesquisa antes de investir em um”, diz Allen.
Pronto para começar? Você pode verificar suas ofertas locais de CD online aqui agora ou usando a tabela abaixo.
