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Embora a inflação tenha começado a arrefecer, permanece em níveis mais elevados. Num esforço para conter a inflação, a Reserva Federal aumento das taxas de juros nos últimos 17 meses, tornando produtos como cartões de crédito, empréstimos pessoais e hipotecas mais caros.
No entanto, as notícias não são de todo ruins. Embora as taxas de juros mais altas tornem os empréstimos mais caros, também aumentaram os rendimentos de veículos de poupança como contas de poupança de alto rendimento e certificados de depósito (CDs). Esta é uma boa notícia para os poupadores que procuram formas de aumentar o seu dinheiro com menos risco.
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Onde você deve colocar seu dinheiro em 2023
Não tem certeza de quais veículos de poupança podem beneficiá-lo mais? Vamos examinar as opções e ver o que os especialistas financeiros recomendam.
Contas de poupança de alto rendimento
A popularidade das contas de poupança de alto rendimento tem crescido desde que o Fed iniciou seu atual ciclo de aumento de taxas. Como o próprio nome sugere, as contas de poupança de alto rendimento oferecem uma rendimento percentual anual (APY) significativamente maior do que uma conta poupança tradicional.
De acordo com os dados mais atuais do FDICa taxa média para contas poupança é de 0,42%, mas este valor não inclui contas poupança de alto rendimento. No entanto, quando você compra e compara os rendimentos da poupança on-line, provavelmente verá rendimentos variando de 4,30% a 5,50%. Sem as despesas gerais de manutenção de escritórios físicos, essas instituições financeiras online podem oferecer APYs várias vezes maior do que a média nacional.
“Meu conselho é usar [high-yield savings accounts] para seu fundo de emergência ou metas de poupança de curto prazo “, diz James Allen, contador público certificado e fundador da Billpin. “Eles oferecem uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança normal e ainda são facilmente acessíveis.”
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Certificado de contas de depósito
Outra opção de poupança com taxas mais altas são os CDs, que garantem uma taxa de retorno específica quando você deixa seu dinheiro em uma conta por um determinado período. prazogeralmente variando de um mês a cinco anos.
Os CDs podem ser uma excelente opção se você antecipar que as taxas de juros podem diminuir, uma vez que a taxa é bloqueada assim que você abre a conta. No entanto, se você retirar seu dinheiro antes do final do prazo, provavelmente incorrerá em uma taxa de retirada antecipada, geralmente na forma de juros perdidos. Por exemplo, a taxa para retirar dinheiro antecipadamente de um CD de perseguição de dois anos ou mais é de 365 dias de juros sobre o valor sacado. No entanto, esta taxa não excederá o total de juros auferidos durante a vigência atual do CD.
“Ao depositar seus ganhos em um CD, é crucial verificar novamente se a duração não interferirá nos principais eventos da vida para os quais você possa precisar de fundos, como sua aposentadoria ou as mensalidades da faculdade de seus filhos”, aconselha Chad Willardson, fundador e fiduciário financeiro certificado da Pacific Capital.
Contas do mercado monetário
Contas do mercado monetário oferecem mais flexibilidade do que contas de poupança e CDs de alto rendimento porque combinam os recursos de contas correntes e de poupança. Eles pagam juros como uma conta poupança, mas muitas vezes permitem que você assine cheques e retire dinheiro de caixas eletrônicos como um conta corrente.
Essas contas geralmente oferecem uma taxa de juros substancialmente mais alta do que as contas correntes e de poupança tradicionais, mas, diferentemente dos CDs, você pode acessar seus fundos sem incorrer em penalidades de saque antecipado. Você pode abrir uma conta no mercado monetário em bancos e cooperativas de crédito tradicionais ou em muitos bancos online.
Se você está pensando em abrir uma conta no mercado monetário, certifique-se de compreender os requisitos de saldo mínimo do banco. Como aponta Allen: “Eles geralmente exigem um saldo mínimo mais alto. Se você não conseguir manter esse equilíbrio, talvez seja melhor ter uma conta poupança de alto rendimento”.
Outros lugares favoráveis para guardar seu dinheiro
Além dessas opções de depósito de poupança, você também pode aumentar seu dinheiro de forma segura com os títulos do Tesouro dos EUA, “que estão pagando taxas mais altas do que vimos há muito tempo”, diz Willardson. “Isso permite que o dinheiro seja mantido em um local seguro sem a preocupação com a estabilidade bancária, que tem sido uma das principais preocupações dos investidores este ano.”
As anuidades são outra ferramenta valiosa de poupança que oferece pagamentos estruturados e potenciais benefícios fiscais. “Se você está se aproximando da aposentadoria, pode considerar anuidades garantidas por vários anos”, aconselha Paul Tyler, CMO do Nassau Financial Group em Hartford, Connecticut. “Eles normalmente oferecem taxas mais altas do que os bancos e muitas vezes oferecem maneiras de acessar parte de seus fundos antecipadamente, sem penalidades. A desvantagem é que eles podem exigir um período de manutenção mais longo.”
O resultado final
A escolha do local certo para aumentar suas poupanças, como contas de poupança de alto rendimento, CDs ou contas do mercado monetário, depende de suas necessidades e objetivos financeiros. Se você valoriza a flexibilidade, uma conta poupança de alto rendimento ou uma conta do mercado monetário pode beneficiá-lo, enquanto um CD pode ser uma opção melhor se você deseja uma taxa de juros fixa e pode comprometer seu dinheiro por um determinado período. Antes de abrir uma conta, considere cuidadosamente as taxas de juros, taxas e liquidez para que possa fazer a melhor escolha para sua situação específica.
