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Os mutuários enfrentam alguns desafios importantes no cenário atual e também não parece que a pressão financeira vá diminuir tão cedo. A inflação está mais alta do que deveria, aumentando os custos de quase tudo e sobrecarregando os orçamentos das pessoas. Dívida doméstica também permanece em níveis recordes, e taxas de cartão de crédito são elevadassituando-se em quase 22% em média. Por sua vez, há muitos mutuários que atrasam o pagamento de suas dívidas e, em muitos casos, enfrentam ligações e cartas de cobrança de uma empresa desconhecida, em vez do credor do qual originalmente pediram empréstimo.
Isso é porque dívidas não pagas são frequentemente vendidas a compradores de dívidasmuitas vezes por uma fração do saldo devedor, uma vez que os credores determinem que é improvável que sejam reembolsados. E, para muitos mutuários, essa mudança de credor original para cobrador de dívidas pode ser confusa. De repente, o nome no aviso de cobrança é diferente, as instruções de pagamento mudaram e o saldo aumentou em relação ao que era quando a dívida não foi paga. Por sua vez, faz sentido questionar-se se a dívida cresceu simplesmente porque outra pessoa é agora proprietária dela e está a cobrar taxas adicionais.
Mas embora os compradores de dívidas tenham o direito legal de cobrar o que é devido após comprarem sua dívida, eles podem realmente criar novas cobranças ou aumentar o valor devido? Sabendo onde as regras começam e terminam pode ajudá-lo a tomar decisões mais inteligentes sobre a resolução da dívida.
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Os cobradores de dívidas podem adicionar mais taxas depois de comprar sua dívida?
Simplesmente comprando sua dívida não dá ao cobrador de dívidas o direito de adicionar novas taxas ao saldo. Quando um comprador de dívida compra uma conta, geralmente se coloca no lugar do credor original. Adquire o direito de cobrar a dívida nos termos do acordo original, mas não ganha a capacidade de inventar novos encargos porque a propriedade mudou. A lei federal proíbe os cobradores de dívidas de cobrar qualquer quantia – incluindo juros, taxas ou outros encargos – a menos que esses valores sejam expressamente autorizados pelo contrato original ou permitidos pela lei estadual aplicável. O que isso significa é que a possibilidade de o seu saldo continuar a crescer depende em grande parte de dois fatores:
- Seu contrato original: Muitos contratos de cartão de crédito permitem que os juros continuem a acumular-se após a inadimplência ou permitem certas cobranças relacionadas à cobrança. Se essas disposições permanecerem aplicáveis, um comprador de dívida poderá cobrar esses encargos.
- Lei Estadual: Alguns estados permitem a adição de certos juros ou custos judiciais, enquanto outros impõem limites mais rígidos ao que pode ser cobrado após a cobrança ou venda de uma dívida.
No entanto, os compradores de dívidas não podem simplesmente decidir adicionar uma taxa administrativa, taxa de processamento ou outro encargo que não seja autorizado pelo seu contrato ou por lei. Da mesma forma, se um cobrador de dívidas cobra uma taxa simplesmente porque você optou por pagar online ou por telefone, essa taxa geralmente deve ter sido autorizada em seu contrato original ou especificamente permitida por lei. Caso contrário, poderá violar o Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA). Se você notar que seu saldo aumentou após a venda de sua dívida, não presuma que o valor está correto. Solicite um detalhamento mostrando:
- O saldo originário
- Quaisquer juros acumulados
- Taxas que foram adicionadas
- A base jurídica para essas acusações
A análise dessas informações pode ajudá-lo a determinar se o aumento parece consistente com seu contrato original e com as leis aplicáveis.
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O alívio da dívida pode ajudar se o saldo aumentar?
Embora juros adicionais ou encargos legalmente permitidos possam aumentar o valor devido em sua dívida de cobrança, você não precisa necessariamente reembolsar o saldo total conforme listado. Muitos compradores de dívidas compram contas inadimplentes por um valor significativamente inferior ao seu valor nominal. Como resultado, podem estar dispostos a negociar um acordo por um valor inferior ao montante total devido, especialmente se isso lhes permitir recuperar o dinheiro mais rapidamente.
Esta é uma das razões pelas quais você estratégias de alívio da dívida disponíveis pode valer a pena explorar quando você tem dívidas substanciais de cobrança sem garantia para lidar. Dependendo da sua situação financeira, você poderá negociar diretamente com o comprador da dívida um acordo de custo mais baixo ou trabalhar com uma empresa respeitável de alívio de dívidas que negocia acordos em seu nome.
Antes de concordar com qualquer acordo, entretanto, certifique-se de receber os termos do acordo por escrito. Deve indicar claramente o valor que você pagará, definir quando o pagamento será devido e observar que o saldo restante será considerado satisfeito assim que a liquidação for concluída. Manter esses tipos de registros detalhados pode ajudar a protegê-lo caso surjam dúvidas posteriormente.
Também é importante comparar as estratégias formais de alívio da dívida com suas outras opções. Se a sua dificuldade financeira for temporária, um plano de pagamento ou acordo para dificuldades – ou mesmo uma opção como um plano de gestão de dívida ou aconselhamento de crédito – pode permitir que você resolva a conta sem buscar a liquidação da dívida e as desvantagens que isso acarreta.
O resultado final
Um cobrador de dívidas não ganha autoridade ilimitada para aumentar o que você deve simplesmente porque comprou sua conta. Embora os juros e certas taxas possam continuar se forem autorizados pelo seu contrato original ou permitidos pela lei estadual, os cobradores de dívidas geralmente não podem inventar novas cobranças após comprar sua dívida.
Se o seu saldo parecer superior ao esperado, peça uma explicação detalhada antes de efetuar pagamentos. Compreender exatamente porque é que o montante mudou pode ajudá-lo a identificar potenciais erros, proteger os seus direitos e determinar se negociar um acordo ou procurar outra forma de alívio da dívida faz mais sentido financeiro.
